La devastadora campaña de pensiones de Reeves significa que usted y miles de personas estarán peor, y debe actuar ahora para proteger su jubilación.

Rachel Reeves atacó hoy con un mazo las pensiones de millones de trabajadores, en un movimiento que acabaría con miles de millones de libras de los ahorros para la jubilación de Gran Bretaña.

El Canciller ha lanzado un ataque sigiloso contra las pensiones de las empresas de “sacrificio salarial”, un nuevo límite anual de 2.000 libras esterlinas sobre las contribuciones a las pensiones que se puede hacer con exenciones fiscales.

Aunque puede provocar menos gritos de indignación que otras medidas anunciadas en el presupuesto -como el impuesto a las mansiones o los recortes isa efectivo La astuta interpretación laborista de estas normas impositivas sobre las pensiones, que tienen poco peso, tendrá consecuencias desastrosas para los futuros jubilados, advierten los expertos del sector.

Los trabajadores de clase media serán más de £37.000 más pobres cuando se jubilen, según muestran cifras alarmantes del corredor de bolsa AJ Bell.

A partir de abril de 2029, la cantidad que los empleados alguna vez destinaron a su pensión se entregará al fisco. Los trabajadores ahora se verán obligados a enfrentar la elección entre renunciar al salario neto o a un ingreso más temprano durante la jubilación.

Las normas sobre impuestos a las pensiones son notoriamente complejas en el mejor de los casos, pero las constantes medidas del gobierno laborista las han hecho aún más complicadas de manejar.

Esto es lo que necesita saber sobre qué está cambiando exactamente y cómo puede actuar hoy para asegurar sus futuros planes de jubilación.

¿Qué está cambiando?

En pocas palabras, el Presupuesto hará más difícil que los trabajadores del sector privado ahorren para sus pensiones de forma que no implique impuestos.

Esto se debe a que la contribución máxima a la pensión que se puede hacer sin pagar la Seguridad Social utilizando una técnica llamada “sacrificio salarial” se fija en £2.000 por año. Esto significa que todo valor superior a £2.000 se tratará como una contribución normal a la pensión del empleado en el sistema fiscal y, por lo tanto, estará sujeto al Seguro Nacional tanto para el empleador como para el empleado.

Las contribuciones a las pensiones seguirán estando libres del impuesto sobre la renta, por lo que los trabajadores podrán beneficiarse de una desgravación del impuesto sobre la renta hasta un límite anual de 60.000 libras esterlinas.

La licencia salarial es un plan que las empresas pueden utilizar para proporcionar beneficios laborales a sus empleados, como contribuciones a las pensiones, un coche de empresa o un plan para ir en bicicleta al trabajo.

Es una forma fiscalmente eficiente para que empleadores y empleados hagan contribuciones a las pensiones, ya que reduce el monto del Seguro Nacional que deben pagar ambos. Se trata efectivamente de un acuerdo para los empleados que reduce sus salarios antes de impuestos en la cantidad que deciden pagar a su pensión, lo que reduce su salario neto y, a su vez, su factura fiscal.

El valor real del plan es que las contribuciones a las pensiones mediante el sacrificio salarial no representan el seguro nacional, que suele ser del 15 por ciento para los empleadores y del 8 por ciento para los empleados.

Muchas empresas compartirán estos ahorros con los empleados y utilizarán parte de ellos para contribuir más a la pensión del trabajador.

Gary Smith, experto en jubilación de la gestora patrimonial Evelyn Partners, dijo: “Restringir el sacrificio salarial es una penalización fiscal para las personas que intentan hacer lo correcto ahorrando eficientemente para su propia jubilación y es otro aumento del coste del seguro nacional impuesto a las empresas, que podría dar lugar a una reducción de los salarios y las pensiones de los trabajadores del sector privado”.

¿Quién se verá afectado?

El nuevo límite de pensiones se aplicará a los trabajadores del sector privado que acumulan pensiones en el lugar de trabajo mediante el sacrificio salarial.

Keir Starmer y Rachel Reeves se salvarán del shock, ya que se benefician de generosas pensiones del sector público bañadas en oro.

Actualmente, uno de cada tres empleados del sector privado financia su pensión mediante el sacrificio salarial.

Cualquiera que gane 40.000 libras esterlinas o más y ahorre un mínimo del 5 por ciento en la pensión del lugar de trabajo mediante el sacrificio salarial se verá afectado por el nuevo cargo del Seguro Nacional sobre los ahorros de pensiones.

Sin embargo, quienes tienen ingresos más bajos también pueden verse afectados si hacen grandes contribuciones a sus pensiones.

¿Cuánto te costará?

Una apropiación fiscal de las pensiones de los trabajadores del sector privado dejaría a millones de personas más pobres al jubilarse y, en algunos casos, los costos a largo plazo podrían ser catastróficos.

Según los cálculos de AJ Bell, una persona de 35 años que gane 40.000 libras al año podría tener una situación de 20.101 libras peor cuando llegue a la edad de jubilación. Se supone que sus ahorros de pensiones actuales son £30.000, el crecimiento anual de la inversión es del 5 por ciento y que contribuyen con el 5 por ciento de su salario, mientras que su empleador contribuye con el 3 por ciento.

Aquellos que ganan £50.000 y utilizan licencia salarial estarían £22.060 peores al llegar a la edad de jubilación, descubrió AJ Bell.

Alguien que gane £100.000 al año tendría que pagar la asombrosa cantidad de £49.682 de su bolsillo.

Esto se debe a que los trabajadores afrontarán facturas más altas del Seguro Nacional año tras año. Un empleado que gana £40.000 pagará £40 adicionales en el Seguro Nacional, lo que resultará en una pérdida de salario neto, mientras que el empleador paga £75 adicionales. Para un empleado que gana £100.000, esto aumenta a £60 y su empleador paga £450 adicionales.

Charlene Young, experta senior en pensiones de AJ Bell, dijo: ‘Muchos empleados verán menos en sus paquetes salariales y, en última instancia, también en sus fondos de pensiones. Los empleadores pueden incluso decidir suspender por completo sus planes de sacrificio salarial como resultado de dichas políticas. En este escenario, el agujero en las pensiones de los empleados podría ser mayor de lo previsto, lo que no es un mensaje ideal para un gobierno supuestamente comprometido a mejorar la adecuación de las pensiones e impulsar el potencial de ahorro a largo plazo de la nación.

Qué puedes hacer para protegerte

Se estima que 14,6 millones de personas ya están ahorrando muy poco para la jubilación, según muestran las cifras del gobierno.

Pero se teme que el sigiloso impuesto actual sobre las pensiones pueda disuadir a más personas de ahorrar y, para empeorar las cosas, las empresas podrían reducir sus contribuciones a los fondos de los trabajadores.

Una encuesta realizada a 2.050 personas por el organismo comercial Asociación de Aseguradores Británicos (ABI) encontró que el 38 por ciento de los trabajadores dijeron que ahorrarían menos en sus pensiones si se implementaran los planes.

Pero si se quiere garantizar un nivel de vida cómodo durante la jubilación, es crucial tomar medidas para combatir la apropiación fiscal por parte de la Canciller.

El nuevo límite entrará en vigor en abril de 2029, lo que significa que todavía está a tiempo de aprovechar la exención fiscal. Considere aumentar sus contribuciones a la pensión mientras pueda para maximizar la cantidad que puede ahorrar en el Seguro Nacional.

Aún puede contribuir a su pensión de manera eficiente desde el punto de vista fiscal, incluso una vez que los cambios hayan entrado en vigor. Puedes ahorrar hasta el 100 por ciento de tus ingresos (con un límite de £60 000) en una pensión y disfrutar de impuesto sobre la renta Alivio Considere aumentar la cantidad que paga en su pensión para cubrir cualquier pérdida en la que pueda incurrir en la nueva factura de impuestos al Seguro Nacional.

Si recibe un bono esta Navidad o en el futuro, considere hacer un pago único a su pensión para reemplazar los ahorros perdidos y, de manera similar, si recibe un aumento salarial, puede pedirle a su empleador que aumente su contribución cada año antes de que note la diferencia en los ingresos.

El plan de sacrificio salarial es particularmente importante para los trabajadores cuyos ingresos están al “borde del precipicio” fiscal, ya que puede ayudarles a pasar a una categoría impositiva más baja. Por ejemplo, aquellos que ganan más de 50.270 libras esterlinas al año se encuentran en la categoría impositiva sobre la renta un 40 por ciento más alta. Esto también incluye a aquellos que ganan 60.000 libras esterlinas al año, que empiezan a perderlas. Prestación por hijo Derecho

Uno de los precipicios fiscales más caros es la marca de las 100.000 libras esterlinas al año, donde los trabajadores pierden el derecho a recibir horas gratuitas de cuidado infantil y al plan de ahorro para el cuidado de los niños libre de impuestos y empiezan a perder su asignación personal (se puede ganar hasta 12.570 libras esterlinas al año antes del impuesto sobre la renta).

En ese caso, la Sra. Young dijo que el personal tendría que hacer nuevos arreglos después del presupuesto y podría enfrentar tareas administrativas adicionales.

Las contribuciones a las pensiones fuera del sacrificio salarial aún se pueden utilizar para reducir su ingreso neto ajustado y llevarlo por debajo de un umbral crítico, dice Kate Smith de la firma de pensiones Aegon.

Si su empresa pone fin a su plan de sacrificio salarial, deberá revisar sus contribuciones a la pensión y sus ingresos imponibles para no quedar atrapado, dice la Sra. Smith.

Asegúrese de seguir pagando lo suficiente a su pensión para mantenerse por debajo de cualquier umbral importante. Por ejemplo, asegúrese de que su renta imponible sea inferior a £60 000 si desea tener derecho a la prestación por hijos. También puede aportar más a una pensión personal individual (conocida como pensión sorbero pensiones personales autoinvertidas) vuelvan a caer por debajo del borde del precipicio fiscal.

Aunque las contribuciones personales a pensiones pueden ayudar, a menudo requieren presentar declaraciones de impuestos y tratar con HMRC.